打開微信，關(guān)注社會(huì)公眾號(hào)，核對(duì)被保險(xiǎn)人數(shù)據(jù)，繳付供貨……不到5兩分鐘，眉山市東坡區(qū)民眾鄒玉芬，花59元購(gòu)買了一份“東坡惠民?！?，贏得最低200多萬(wàn)元的確保。

　　“東坡惠民?！薄盎萑乇！薄俺浠荼！薄壳八拇ㄊ?nèi)已有13個(gè)市開設(shè)城市訂制型商業(yè)醫(yī)保，俗稱“惠民?！?。

　　“惠民?！弊鳛橐环N城市訂制型商業(yè)醫(yī)保項(xiàng)目，旨在解決基本醫(yī)保繳費(fèi)外的部分巨額醫(yī)療保健服務(wù)費(fèi)。由于“惠民保”投保準(zhǔn)入門檻和產(chǎn)品價(jià)格都低，近年來在四川省發(fā)展迅速。首批開設(shè)“惠民保”的地方有什么樣實(shí)踐？怎樣走進(jìn)更多家庭，惠及更多老百姓？此項(xiàng)保險(xiǎn)還需突破什么樣瓶頸？近日，記者展開了調(diào)查。

　　變化：保險(xiǎn)金額更高，確保更多，服務(wù)升級(jí)

　　作為多渠道醫(yī)保體系建設(shè)的一次創(chuàng)新嘗試，“惠民?！币缘胤秸鲗?dǎo)或指導(dǎo)、商業(yè)擔(dān)保公司投保、消費(fèi)者自愿繳費(fèi)的形式開展。

　　截至目前，成都、德陽(yáng)、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內(nèi)江、廣元、雅安、宜賓、達(dá)州、遂寧13個(gè)市已面世該項(xiàng)業(yè)務(wù)，保額59元、69元、79元不等，最低保險(xiǎn)金額從100多萬(wàn)元到420多萬(wàn)元。

　　“2020年成都‘惠蓉?！_通首年繳費(fèi)人數(shù)便達(dá)到310萬(wàn)?！薄盎萑乇！蓖侗９局弧獓?guó)寶人壽法人及政府業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王建國(guó)告訴記者，“惠蓉?！笔撬拇ㄗ钕乳_通的“惠民?！?，兩年來繳費(fèi)人數(shù)逐年增多，2021年繳費(fèi)總?cè)藬?shù)已達(dá)到380萬(wàn)。

　　對(duì)比去年，今年一些市已經(jīng)面世的“惠民保”有所升級(jí)——

　　保險(xiǎn)金額更高。南充“充惠?！北ｋU(xiǎn)金額從上一本年度的100多萬(wàn)元提升至最低200多萬(wàn)元，新增的100多萬(wàn)元確保責(zé)任為某一巨額藥物服務(wù)費(fèi)，彌補(bǔ)了上一本年度的空白；達(dá)州“達(dá)惠?！弊畹捅ｋU(xiǎn)金額從去年的100多萬(wàn)元提升至420多萬(wàn)元。

　　確保更多。南充“充惠?！毙略?0種全自費(fèi)巨額用藥，遂寧“惠遂保”在保額產(chǎn)品價(jià)格維持2021本年度59元不變的情況下，某一藥物種類由15種增至30種。

　　服務(wù)更完善。目前面世的“惠民保”幾乎都采用“一鍵繳費(fèi) 線上理賠”的方式，理賠實(shí)現(xiàn)全流程線上服務(wù)。

　　理賠準(zhǔn)入門檻更低。成都“惠蓉保”、遂寧“惠遂保”、達(dá)州“達(dá)惠?！崩碣r的起付線都有所降低。以“惠遂?！睘槔?，理賠的起付線由2多萬(wàn)元降低為1.8多萬(wàn)元，連續(xù)繳費(fèi)人員的起付線降至1.5多萬(wàn)元。

　　建議：各方參加者強(qiáng)化合作，平衡并提升繳費(fèi)率

　　幾十元能保上百萬(wàn)、不限制投保年齡、可以帶病投?！?月9日上午，盡管某擔(dān)保公司工作人員花了20多兩分鐘介紹“惠民?！保癖姀堄钊匀环艞壛送侗?，“個(gè)人感覺意義不是特別大。”

　　就拿兩人交談的具體理賠案例來說，2020年，84歲的成都民眾周阿姨因“更換心臟起搏器”住院治療發(fā)生醫(yī)療保健服務(wù)費(fèi)6.5多萬(wàn)元，經(jīng)過醫(yī)保繳費(fèi)后，個(gè)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)醫(yī)療保健服務(wù)費(fèi)為2.4多萬(wàn)元。出院后，她提交理賠申請(qǐng)，贏得“惠蓉?！崩U費(fèi)金近1000元。

　　盡管周阿姨贏得的理賠遠(yuǎn)超繳付的保額，但仍有一些民眾與張宇觀點(diǎn)類似，認(rèn)為具體理賠金額比期望的少，繳費(fèi)意愿不強(qiáng)。

　　繳費(fèi)率不高，此項(xiàng)保險(xiǎn)的可持續(xù)性也受到影響?！捌胶夂吞嵘U費(fèi)率是‘惠民?！沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵?！痹趶V元市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)母淑琴看來，必須引導(dǎo)繳費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)“惠民保”，它既是構(gòu)建多渠道醫(yī)保體系的一項(xiàng)補(bǔ)充，也是信用風(fēng)險(xiǎn)保障和社會(huì)保險(xiǎn)有效銜接的創(chuàng)新之舉，能進(jìn)一步減輕群眾經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，特別是重特大疾病患者家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。“惠民?！焙推渌庞蔑L(fēng)險(xiǎn)保障并不沖突，產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)低廉，更具普惠功能。

　　對(duì)于怎樣平衡并提升繳費(fèi)率，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)講師楊澤云建議：首先應(yīng)擴(kuò)大繳費(fèi)人員的覆蓋面；其次，擔(dān)保公司要強(qiáng)化與醫(yī)院、衛(wèi)健委等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交流與溝通，借助科技提升“惠民?！钡男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)控制能力；最后，擔(dān)保公司、健康管理公司等各方“惠民?！眳⒓诱咭獜?qiáng)化合作，切實(shí)為居民提供因地制宜的醫(yī)保，提升健康管理能力，滿足消費(fèi)者的更多需求。

　　“如果越來越貴，就會(huì)導(dǎo)致更多低信用風(fēng)險(xiǎn)人群退出市場(chǎng)?！睆?fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系副教授陳冬梅認(rèn)為，只有繳費(fèi)池夠大，信用風(fēng)險(xiǎn)分散才更有效?！凹热皇浅鞘杏喼漆t(yī)療保健險(xiǎn)，理應(yīng)根據(jù)城市具體的患病率、重疾發(fā)生率等諸信用風(fēng)險(xiǎn)因素厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)‘一城一價(jià)’?！保ㄋ拇ㄈ?qǐng)?bào)全媒體記者 彭瑀珩）

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